（※イメージ画像となります）
収入が波打つ働き方では、保険の濃さが暮らしの軽さを左右します。案件の山谷、支払サイト、設備投資。月のキャッシュが揺れる前提で、“守りの床”と“攻めの余白”をどう両立させるかが鍵です。保険は売上の変動に合わせて濃淡を変える道具。今日はフリーランスや個人事業に向けて、固定費を軽く保ちながら、必要な場面でだけ機能する設計と運用をまとめます。
収入の波を“谷の深さ”で評価する
変動収入では、平均より“谷の深さ”が重要です。売掛金の遅延、繁閑の差、病欠時の売上ゼロ。これらを月次のキャッシュ計画に落とし、最も厳しい三か月を想定。生活防衛資金と短期クッション資金で吸収できない穴を、就業不能・医療・死亡の順で保険に配分します。固定費上限を売上の一定割合に置き、上振れ時は貯蓄へ、下振れ時は一時的な厚みで橋渡し。谷を数えるほど、安心の必要量は減ります。
就業不能リスクの“橋”を先につくる
フリーランスの肝は収入の連続性。短期の体調不良は貯蓄で、長期の離脱は保険で橋渡しします。免責期間や給付期間は、売掛回収のサイクルと生活防衛資金の厚みで調整。医療は高額療養費制度と自己負担の想定で平準化し、死亡保障は家族の生活維持に絞り込みます。長期積立は保険外で分け、保険は“床材”に徹するのが実務的です。
契約の“やめ方”を先に設計する
変動が前提の働き方では、やめ方の上手さが継続の鍵です。払済や減額、特約の停止・再開、期間限定の厚みなど、出口を先に確認。入るときに出方を決めると、固定費は怖くありません。書類は一枚に集約し、年一回の点検で“今の働き方と合っているか”を確認。使わないものは薄く、必要時だけ濃く。可動性が安心をつくります。
“三行ログ”と“請求の練習”で運用精度を上げる
給付請求は、いざという時ほど手が止まります。平時に必要書類と手順を三行でメモし、スマホに保存。請求の練習を一度だけでもしておくと、実際の負荷は劇的に下がります。月末には、良かった・直したい・次の一手を三行で記録。案件の波と生活の揺れを同じ紙に載せると、保険の濃淡を決める根拠が貯まります。
税・資金繰りとの連携：総額で見る
保険は単体で最適化せず、税と資金繰りの線で捉えます。経費の季節波形、消費税・所得税の予定納税、設備更新。総額を一枚で管理し、余白費を確保。過剰な長期積立はキャッシュを固めるため、流動性の高い選択肢に寄せます。保険は現金の“代わり”ではなく“時間の橋”。橋の長さを間違えなければ、攻めの余白は守られます。
（※イメージ画像となります）
まとめ
変動を前提にした保険設計は、薄く・動く・必要時だけ濃く。谷の深さで必要量を決め、就業不能の橋を先に架け、やめ方を設計に含める。三行ログと請求の練習で運用の摩擦を下げ、税・資金繰りと一体で総額管理。これだけで、フリーランスの安心は静かに積み上がります。非常口は必要な数だけ、最短の場所に。
相談の準備は、確定申告の愚痴でも構いません。面談で眠くなったら、「いまの説明をラーメンで例えると？」と聞きましょう。麺が売上、スープがキャッシュ、メンマが保険。トッピングはその日の気分で。帰りに非常食を一つ減らし、代わりに“点検日の付箋”を一枚。非常口は近いほど、歩みは軽くなります。
コメント